Investimentos
Previdência
Aposentadoria mappeada com vantagens fiscais e horizonte real.
Previdência privada é um veículo de longo prazo desenhado especificamente para aposentadoria, com tratamento tributário diferenciado. A grande vantagem: a tabela regressiva de IR reduz a alíquota conforme o tempo do dinheiro no plano, de 35% (até 2 anos) para 10% (acima de 10 anos). Para horizontes longos, é o veículo com menor mordida do Leão.
- PGBL: Plano Gerador de Benefício Livre. Permite deduzir até 12% da renda bruta anual na declaração completa de IR. Indicado para CLT que declara IR completo e contribui para o INSS. O IR incide sobre o valor total resgatado.
- VGBL: Vida Gerador de Benefício Livre. Não tem dedução de IR na contribuição, mas o IR incide apenas sobre os rendimentos no resgate. Indicado para quem declara pelo modelo simplificado, autônomos sem INSS, ou quem já usou o limite do PGBL.
- Previdência Infantil: VGBL contratado em nome de um filho ou filha. Acumulação de longo prazo com tabela regressiva mais vantajosa ao longo dos anos, frequentemente para faculdade ou primeiro patrimônio.
Como funciona
- 1Mappa da Vida: o Planejador identifica seu perfil tributário (completo ou simplificado), sua relação com o INSS e os horizontes dos seus objetivos.
- 2Escolha do plano: PGBL ou VGBL (ou ambos), com escolha de tabela (progressiva ou regressiva), perfil de investimento (conservador a multimercado) e seguradora.
- 3Aporte regular: você pode aportar mensalmente, semestralmente ou em aportes pontuais.
- 4Acompanhamento: revisão semestral de performance e de adequação tributária.
Benefícios
- Curadoria entre Icatu, MAG e outras parceiras
- Vantagem fiscal (PGBL) ou tributação só sobre rendimentos (VGBL)
- Tabela regressiva: até 10% de IR após 10 anos
- Não entra em inventário (dependendo da legislação estadual e da estrutura do plano)
- Acompanhamento contínuo pelo Planejador
Para quem faz sentido
- CLT com declaração completa de IR: PGBL é quase sempre vantajoso pela dedução fiscal.
- Autônomos, MEIs, profissionais liberais sem INSS regular: VGBL.
- Pais e mães com filhos pequenos: Previdência Infantil é das soluções mais subexploradas no Brasil.
- Pessoas com horizonte de aposentadoria longo (10+ anos), a tabela regressiva é mais vantajosa quanto maior o prazo.
- Quem quer planejamento sucessório eficiente: previdência tem regras de transmissão favoráveis.
Perguntas frequentes
- Qual a diferença entre PGBL e VGBL?
- PGBL: deduz até 12% da renda bruta na declaração completa, vantagem fiscal imediata, mas IR incide sobre o total resgatado. VGBL: sem dedução, mas IR só sobre os rendimentos. A escolha depende do seu modelo de declaração e do uso do INSS.
- Tabela progressiva ou regressiva, qual escolher?
- Progressiva tem alíquota variável conforme o valor mensal sacado (até 27,5%). Regressiva começa em 35% (até 2 anos) e cai até 10% (após 10 anos). Para horizontes longos, regressiva é quase sempre melhor. O Planejador analisa caso a caso.
- Posso resgatar antes da aposentadoria?
- Sim, com algumas regras. Há carência inicial (60 dias em geral) e a alíquota de IR vai depender da tabela e do tempo do dinheiro no plano. Resgatar uma previdência regressiva antes de 10 anos pode pagar muito IR.
- Previdência substitui a Previdência Social (INSS)?
- Não. Previdência privada é complementar. A maioria dos brasileiros chega aos 65 com renda do INSS abaixo do padrão de vida da fase ativa, a previdência privada existe para cobrir essa lacuna.
- Como funciona a previdência infantil?
- É um VGBL no CPF da criança (com o responsável como instituidor). Acumula por longo prazo, quando a criança tiver, por exemplo, 18 anos, já estará na faixa de 10% de IR. Pode pagar faculdade, intercâmbio, primeiro imóvel.
- A previdência entra no inventário?
- Em geral, não. Pela natureza securitária do produto, os valores são pagos diretamente aos beneficiários indicados, sem passar pelo inventário. Há nuances por estado, o Planejador esclarece.
- Posso ter PGBL e VGBL ao mesmo tempo?
- Sim. É inclusive recomendado para quem já usa o limite de 12% do PGBL e quer continuar aportando, o excedente vai para VGBL.
- Qual a taxa de administração razoável?
- Varia de 0,5% a 3% ao ano. A mappi prioriza produtos com taxas alinhadas ao perfil, o Planejador compara as opções no momento da contratação.